Die seit 1902 bestehende Hamburger Beamten-Feuer- und Einbruchskasse ist ein kleinerer Versicherungsverein, der in Hamburg und Schleswig-Holstein aktiv ist. Eine Hausratversicherung kann abschließen, wer dort im weitesten Sinne als Mitarbeiter im öffentlichen Dienst beschäftigt ist. Zu den Besonderheiten der Kasse zählt, dass sich der Versicherungsbeitrag schon seit 20 Jahren nicht mehr verändert hat. Noch immer zahlen die Versicherten 1,2 Prozent pro 1.000 Euro Versicherungssumme (einschließlich Versicherungssteuer). Bei einer Versicherungssumme von beispielsweise 50.000 Euro kommt so ein Jahresbetrag von nur 60 Euro zustande. Im Beitrag enthalten sind die klassischen Leistungen einer Hausratversicherung wie Brand, Einbruchdiebstahl, Überspannung, Sturm und Hagel – und einige besondere Extras. So verzichtet die Kasse auf eine Zeitwertberechnung und nimmt grundsätzlich eine Entschädigung nach Neuwert vor. Der Außenversicherungsschutz gilt weltweit, u.a. für Hausrat in Krankenzimmern, Kinderwagen und Fahrräder.

Apropos Fahrräder: Wie nun bekannt wurde, bietet die Hamburger Beamten-Feuer- und Einbruchskasse ab dem 01. Januar 2012 einen erweiterten Versicherungsschutz für Fahrräder an. Gegen einen geringen Aufschlag können hochwertigere Fahrräder mit bis zu 3 Prozent der Versicherungssumme, höchstens aber 1.500 Euro versichert werden. Weitere Informationen finden sich auf der Webseite der Kasse unter http://www.hbfek.de.

Häufig dient das Fahrrad längst nicht nur als Fortbewegungsmittel, sondern auch als Sportgerät. Dementsprechend werden beim Fahrradkauf auch öfters größere Beträge investiert – was umso schmerzhafter ist, wenn ein Fahrrad gestohlen wird. Wer ein Fahrrad von hohem Wert besitzt, ist mit einem Versicherungsschutz gut beraten. Sollte es tatsächlich zum Fahrraddiebstahl kommen, springt die Versicherung ein und kommt für den Schaden auf.

Viele Radbesitzer brauchen noch nicht einmal eine separate Fahrradversicherung abzuschließen, da sie über eine Hausratversicherung verfügen. Die meisten Hausratversicherungstarife decken das Risiko des Fahrraddiebstahls ab. Allerdings muss angemerkt werden, dass häufig ein sehr eingeschränkter Versicherungsschutz gilt. Bevor man sich bald wieder auf den Sattel schwingt, sollte deshalb die Zeit genutzt und der Versicherungsschutz überprüft werden. Es gilt herauszufinden, ob man ausreichend versichert ist oder eine Anpassung des Versicherungsschutzes vorgenommen werden sollte.

Wichtig ist vor allem die Höhe der Absicherung: Häufig gilt eine Entschädigungsgrenze von 500 Euro, was bei so manchem Fahrrad viel zu niedrig angesetzt ist. Wer ein wertvolles Fahrrad besitzt, ist gut damit beraten, die Hausratversicherung entsprechend anzupassen. Auch der Versicherungszeitraum sollte überprüft werden: Viele Tarife schneiden dabei nicht gerade optimal ab, weshalb sich eine gezielte Erweiterung des Versicherungsschutzes empfiehlt.

Eine der größten Neuerungen besteht darin, dass Nebenwohnungen künftig automatisch mitversichert sind. Hierbei handelt es sich um eine Leistung, die besonders für Pendler und Studenten interessant ist. Pendler müssen somit nicht mehr um ihren Hausrat in der Zweitwohnung fürchten oder gar eine zusätzliche Versicherung abschließen. Studenten können sich den Abschluss einer eigenständigen Hausratversicherung ebenfalls sparen, weil somit der Schutz der elterlichen Hausratversicherung greifen kann. Allerdings ist zu berücksichtigen, dass die Nebenwohnung nur eingeschränkt versichert ist. Dies gilt zumindest für die Entschädigungsgrenzen, die für die zusätzliche Wohnung herabgesetzt wurden. Maximal 20 Prozent der vertraglich vereinbarten Versicherungssumme (mit welcher die Erstwohnung versichert ist) werden im Schadensfall als Entschädigung geleistet.

Die andere Neuerung betrifft die Absicherung eines immer bedeutenderen Risikos, nämlich des Scheckkartenmissbrauchs. Sollte die EC- oder Kreditkarte des Versicherungsnehmers gestohlen werden und es zum Missbrauchsfall kommen, springt die Hausratversicherung ein. Im Schadensfall wird eine Entschädigung bis in Höhe von 2.000 Euro geleistet. Dasselbe gilt übrigens auch für die Entwendung von Kundenkarten, mit denen Käufe getätigt werden können. Laut „Mein Geld“ handelt es sich bei der Entschädigungsgrenze von 2.000 Euro um die derzeit höchste am Markt erhältliche Absicherung.

Bereits seit Jahren machen die Versicherer auf die Bedeutung eines solchen Versicherungsschutzes aufmerksam. Allerdings ist die Zurückhaltung der Verbraucher sehr groß. Schon seit längerer Zeit ist eine gewisse Verschlossenheit gegenüber Versicherungen zu erkennen. Die Bürger schließen nur die Versicherungen ab, die aus ihrer Sicht wichtig sind, um somit die finanzielle Belastung zu senken.

Hausratversicherung und Elementarschadenversicherung zählen häufig nicht zu den gewählten Versicherungen. Dabei ist es zweifelsfrei von Vorteil, über einen solchen Schutz zu verfügen. Eines der besten Beispiele ist der Erdfall, der sich in dieser Woche im thüringischen Schmalkalden ereignet hat. In der Nacht von Sonntag auf Montag sackte der Boden in einem Wohngebiet ab und hinterließ einen Krater mit gut 30 Metern Durchmesser. Im Grunde ging die Sache noch einmal glimpflich aus: Lediglich ein Auto wurde in die Tiefe gezogen und verschüttet.

Erdfälle können sich auch direkt unter Gebäuden ereignen, sodass es im Schadensfall für die Bewohner gefährlich und außerdem auch richtig teuer wird. Gebäudeversicherung und Hausratversicherung helfen in solchen Situationen nicht weiter – dieses Risiko gilt nicht als versichert. Daher ist die Elementarschadenversicherung auch so wichtig. Ihr Versicherungsschutz sichert derartige Risiken ab, sodass man im Schadensfall nicht sein gesamtes Hab und Gut verliert, sondern den entstandenen Schaden über den Versicherer regulieren kann.

Die beiden Tarife tragen die Bezeichnungen „Optimal“ und „Exklusiv“. Bereits an der Tarifbezeichnung wird deutlich, an welche Zielgruppe sich die Tarife richten. Preisbewusste Kunden, die sich auf der Suche nach einem grundlegenden und zugleich günstigen Versicherungsschutz befinden, sollten sich den „Optimal“ Tarif der Hausratversicherung näher ansehen. Wer einen besonders leistungsstarken Versicherungsschutz sucht, könnte an der „Exklusiv“ Variante Gefallen finden.

Beim Festsetzen der Versicherungssumme geht die Signal Iduna neue Wege. Eine manuelle und somit aufwendige Wertermittlung des Hausrats ist nicht mehr erforderlich. Stattdessen wird auf die pauschale Wertermittlung gesetzt: Die Wohnfläche entscheidet darüber, welcher Wert angesetzt wird – wobei zu erwähnen ist, dass trotzdem keine Unterversicherung entstehen kann, es werden nämlich keine Höchstentschädigungsgrenzen festgesetzt. Somit ist sichergestellt, dass beschädigter oder zerstörter Hausrat unabhängig von der Schadenshöhe ersetzt wird.

Die Leistungen der „Exklusiv“ Variante umfassen Leistungen, die nach heutigem Standard als außergewöhnlich zu betrachten sind. So ist beispielsweise ein Schutz vor Phishing-Angriffen gegeben. Wer beim Onlinebanking zum Opfer von Betrügern wird, kann sich an den Versicherer wenden. Ebenso gilt Trickdiebstahl als versichert, der sich am Versicherungsort bzw. innerhalb des Gebäudes ereignet.

Zudem werden Signal Iduna Kunden mit einem Bündel- und Treuenachlass belohnt. Der Bündelnachlass ist erhältlich, wenn weitere Versicherungsprodukte in Anspruch genommen werden. Der Treuenachlass ist an die Versicherungsdauer gekoppelt: Je länger man versichert ist, desto positiver wirkt sich dies auf die Beitragshöhe aus.

Interessenten wird der Einstieg vor allem mit Versicherungspaketen schmackhaft gemacht. Das Marketingprinzip der Versicherer ist einfach: Wer eine Hausratversicherung zusammen mit ergänzenden Versicherungen abschließt, kann von einem Beitragsvorteil profitieren. Dies lassen sich viele Interessenten nicht zweimal sagen. Besonders wenn Versicherungsnehmer in eine neue Wohnung ziehen oder gar den Traum vom Eigenheim verwirklichen, wird gerne auf Versicherungspakete zurückgegriffen. Immerhin wirken diese zunächst äußerst praktisch: Alle wichtigen Versicherungen sind enthalten und gleichzeitig profitiert man von reduzierten Beiträgen.

So oder ähnlich denken viele Versicherungsnehmer. Allerdings gilt es aufzupassen: Nicht immer ist es sinnvoll, sich für diese Variante zu entscheiden. Dies trifft besonders für den Kostenvorteil zu, der nämlich längst nicht immer gegeben ist. Eines der größten Probleme besteht darin, dass viele Versicherungsunternehmen ihre Versicherungspakete so schnüren, dass auch unnötige Versicherungen enthalten sind. Ein gutes Beispiel ist die Glasversicherung: Sie ist längst nicht für jedermann interessant.

Sollte eine Versicherung im Paket enthalten sein, die man nicht benötigt, gilt es genau zu rechnen. Womöglich ist es nämlich günstiger, die benötigten Versicherungen einzeln abzuschließen. Nicht selten fährt man in einer solcehn Situation mit Einzelversicherungen günstiger als das Versicherungspaket zu wählen. Ein genauer Vergleich (der unter anderem auch die Versicherungsleistungen exakt berücksichtigt) verschafft Klarheit und hilft, die richtige Entscheidung zu treffen.

Die Versicherungen werden mit der Provinzial Rheinland abgeschlossen, die Energie liefert die eigens dafür gegründete Proenergie GmbH. Der Haken dabei: Die Versicherung macht keine konkreten Angaben dazu, welche Kosten mit dem Stromanbieterwechsel verbunden sind. “Welt online” zufolge gibt die Assekuranz lediglich an, dass der Preis je nach Region differieren könne und an die Sonderkonditionen der Provinzial-Privatkunden gebunden sei.In der Regel soll es jedoch gelingen, den bisherigen Anbieter zu unterbieten. Alle Formalitäten, die mit dem Wechsel verbunden sind, übernimmt der Versicherer. Der Vertrag kann nach 12 Monaten gekündigt werden. In diesem Zeitraum besteht auch eine Preisgarantie für den Strom. Ob und wie viel man im Endeffekt beim Strom-Angebot sparen kann, ergibt erst ein individuelles Angebot.

Bevor sich Interessenten für dieses Angebot entscheiden gilt es, alle Faktoren genau abzuwägen. Für das Angebot spricht die Kombination aus wichtigen Verträgen, dagegen spricht zumindest das unklare Einsparpotenzial. Wie attraktiv die Hausratschutz tatsächlich ist, ergibt ein Anbietervergleich.

Allerdings gibt es einige Risiken, die von der Hausratversicherung nicht abgedeckt sind. Dies gilt insbesondere für Schäden, die auf Umwelteinflüssen beruhen. Wenn man einmal von Blitzschlag, Hagel und Sturm absieht, besteht diesbezüglich keine Absicherung. Zugleich gibt es einige dieser Gefahren, die nicht zu unterschätzen sind bzw. die jedes Jahr immer wieder für die Beschädigung von Gebäuden und Hausrat verantwortlich sind.

Eines der größten Risiken aus diesem Bereich stellt das Hochwasser dar: Immer wieder kommt es vor, dass Keller vollaufen und dabei schwere Schäden angerichtet werden. Ein Schaden, der wesentlich seltener auftritt, aber dafür besonders kostspielige Folgen nach sich ziehen kann, ist der Erdrutsch: Auch in Deutschland treten derartige Schäden immer wieder auf – und oftmals sind die betroffenen Hausbesitzer und auch Mieter nicht abgesichert.

Dabei ist es möglich, eine entsprechende Absicherung zu erhalten bzw. seinen Hausrat auch gegen diese Gefahren abzusichern. Dies ist möglich, indem eine sogenannte Elementarschadenversicherung abgeschlossen wird. Wie es der Name schon verrät, sichert sie Elementarschäden ab. Gefahren wie Erdbeben, Erdrutsch, Hochwasser und Schneedruck gelten als abgedeckt. Ein solcher Schutz macht sich im Schadensfall sofort bezahlt, weil viele andere Versicherungen nicht zahlen würden. Außerdem kann die Elementarschadenversicherung schon vergleichsweise günstig abgeschlossen werden, weshalb sie eine ideale Ergänzung für die Wohngebäude- und Hausratversicherung verkörpert.

Allerdings könnten die Ratschläge teilweise kaum unterschiedlicher sein. Einige Versicherungsexperten raten bewusst zum Abschluss einer Zusatzversicherung oder einer Erweiterung des bestehenden Versicherungsschutzes. Praktisch gesehen stellt dies zumeist kein Problem dar. Etliche Versicherungsunternehmen bieten derartige Erweiterungen für ihre Hausratversicherungen an. Zumeist gilt für Fahrräder nur ein eingeschränkter Versicherungsschutz. Durch Wahl einer solchen Option kann der Versicherungsschutz maßgeblich erweitert werden, was sich unter anderem auf die Höhe der maximalen Entschädigung auswirkt.

Wie die Stiftung Warentest in ihrer Finanzzeitschrift „Finanztest“ schreibt, lohnt sich eine solche Erweiterung oftmals nicht. Wesentlicher Knackpunkt ist der Zusatzbeitrag, der erhoben wird. Je nach Versicherer werden 50 bis 100 Euro im Jahr fällig – und das für Fahrräder mit einem Wert von ca. 500 Euro. Wenn ein Fahrrad 1.500 Euro oder mehr kostet, so kann sich der Zusatzbeitrag auch schnell auf 200 Euro oder mehr belaufen.

Letztlich gilt es genau zu rechnen, ob sich die Vereinbarung einer solchen Option lohnt. Im Allgemeinen kann gesagt werden, dass eine Fahrradpolice vergleichsweise kostspielig ist und gerade auf längere Sicht zu beachtenswerten Zusatzkosten führen kann. Außerdem ist es wichtig, die Vertragsbestandteile genau zu studieren – nicht selten nehmen die Versicherer deutliche Einschränkungen vor, sodass der Diebstahlschutz beispielsweise nur zu bestimmten Uhrzeiten und an ausgewählten Orten gilt.

Das webbasierte Geoinformationssystem ermöglicht es den Versicherungsmaklern, jeden Standort in Deutschland im Hinblick auf seine Gefährdung von einer Naturgefahr betroffen zu sein einzuschätzen. Dazu reicht schon die Angabe der Adresse des Versicherungsnehmers: Sie wird einer von vier Gefährdungsklassen zugeordnet.
Nichts zu befürchten haben Versicherte, die bei dieser Einordnung in der Gefährdungsklasse 1 oder 2 landen: Mit geringer bzw. sehr geringer Gefährdung erhalten sie problemlos jeden Versicherungsschutz zu attraktiven Konditionen. Anders sieht das schon bei Gefährdungsklasse 3 aus: Versicherte, die hier eingeordnet werden, können entweder keine Elementarschaden-Zusatzversicherung abschließen – oder sie müssen dafür hohe Aufschläge und ggfs. einen Selbstbehalt in Kauf nehmen. Noch schlechter tritt es Versicherte mit Gefährdungsklasse 4: Bei ihnen besteht statistisch betrachtet einmal in 10 Jahren die Wahrscheinlichkeit eines Hochwassers, was sie für Assekuranzen äußerst unattraktiv macht. Demzufolge erhalten sie im Regelfall keinen Versicherungsschutz.

Ein Großteil der Siedlungsfläche in Deutschland ist der Gefährdungsklasse 1 zuzuordnen. Nur ein ganz kleiner Teil von 1,4 (GK 3) bzw. 3,2 (GF 4) Prozent entfällt auf Gebiete, die ein erhöhtes Gefährdungsrisiko durch Naturgefahren aufweisen. Ein Großteil der Deutschen hat also in Sachen Gefahreneinstufung nichts zu befürchten und kommt in den Genuss günstiger Versicherungstarife.