Interessenten wird der Einstieg vor allem mit Versicherungspaketen schmackhaft gemacht. Das Marketingprinzip der Versicherer ist einfach: Wer eine Hausratversicherung zusammen mit ergänzenden Versicherungen abschließt, kann von einem Beitragsvorteil profitieren. Dies lassen sich viele Interessenten nicht zweimal sagen. Besonders wenn Versicherungsnehmer in eine neue Wohnung ziehen oder gar den Traum vom Eigenheim verwirklichen, wird gerne auf Versicherungspakete zurückgegriffen. Immerhin wirken diese zunächst äußerst praktisch: Alle wichtigen Versicherungen sind enthalten und gleichzeitig profitiert man von reduzierten Beiträgen.

So oder ähnlich denken viele Versicherungsnehmer. Allerdings gilt es aufzupassen: Nicht immer ist es sinnvoll, sich für diese Variante zu entscheiden. Dies trifft besonders für den Kostenvorteil zu, der nämlich längst nicht immer gegeben ist. Eines der größten Probleme besteht darin, dass viele Versicherungsunternehmen ihre Versicherungspakete so schnüren, dass auch unnötige Versicherungen enthalten sind. Ein gutes Beispiel ist die Glasversicherung: Sie ist längst nicht für jedermann interessant.

Sollte eine Versicherung im Paket enthalten sein, die man nicht benötigt, gilt es genau zu rechnen. Womöglich ist es nämlich günstiger, die benötigten Versicherungen einzeln abzuschließen. Nicht selten fährt man in einer solcehn Situation mit Einzelversicherungen günstiger als das Versicherungspaket zu wählen. Ein genauer Vergleich (der unter anderem auch die Versicherungsleistungen exakt berücksichtigt) verschafft Klarheit und hilft, die richtige Entscheidung zu treffen.

Die Versicherungen werden mit der Provinzial Rheinland abgeschlossen, die Energie liefert die eigens dafür gegründete Proenergie GmbH. Der Haken dabei: Die Versicherung macht keine konkreten Angaben dazu, welche Kosten mit dem Stromanbieterwechsel verbunden sind. “Welt online” zufolge gibt die Assekuranz lediglich an, dass der Preis je nach Region differieren könne und an die Sonderkonditionen der Provinzial-Privatkunden gebunden sei.In der Regel soll es jedoch gelingen, den bisherigen Anbieter zu unterbieten. Alle Formalitäten, die mit dem Wechsel verbunden sind, übernimmt der Versicherer. Der Vertrag kann nach 12 Monaten gekündigt werden. In diesem Zeitraum besteht auch eine Preisgarantie für den Strom. Ob und wie viel man im Endeffekt beim Strom-Angebot sparen kann, ergibt erst ein individuelles Angebot.

Bevor sich Interessenten für dieses Angebot entscheiden gilt es, alle Faktoren genau abzuwägen. Für das Angebot spricht die Kombination aus wichtigen Verträgen, dagegen spricht zumindest das unklare Einsparpotenzial. Wie attraktiv die Hausratschutz tatsächlich ist, ergibt ein Anbietervergleich.

Allerdings gibt es einige Risiken, die von der Hausratversicherung nicht abgedeckt sind. Dies gilt insbesondere für Schäden, die auf Umwelteinflüssen beruhen. Wenn man einmal von Blitzschlag, Hagel und Sturm absieht, besteht diesbezüglich keine Absicherung. Zugleich gibt es einige dieser Gefahren, die nicht zu unterschätzen sind bzw. die jedes Jahr immer wieder für die Beschädigung von Gebäuden und Hausrat verantwortlich sind.

Eines der größten Risiken aus diesem Bereich stellt das Hochwasser dar: Immer wieder kommt es vor, dass Keller vollaufen und dabei schwere Schäden angerichtet werden. Ein Schaden, der wesentlich seltener auftritt, aber dafür besonders kostspielige Folgen nach sich ziehen kann, ist der Erdrutsch: Auch in Deutschland treten derartige Schäden immer wieder auf – und oftmals sind die betroffenen Hausbesitzer und auch Mieter nicht abgesichert.

Dabei ist es möglich, eine entsprechende Absicherung zu erhalten bzw. seinen Hausrat auch gegen diese Gefahren abzusichern. Dies ist möglich, indem eine sogenannte Elementarschadenversicherung abgeschlossen wird. Wie es der Name schon verrät, sichert sie Elementarschäden ab. Gefahren wie Erdbeben, Erdrutsch, Hochwasser und Schneedruck gelten als abgedeckt. Ein solcher Schutz macht sich im Schadensfall sofort bezahlt, weil viele andere Versicherungen nicht zahlen würden. Außerdem kann die Elementarschadenversicherung schon vergleichsweise günstig abgeschlossen werden, weshalb sie eine ideale Ergänzung für die Wohngebäude- und Hausratversicherung verkörpert.

Allerdings könnten die Ratschläge teilweise kaum unterschiedlicher sein. Einige Versicherungsexperten raten bewusst zum Abschluss einer Zusatzversicherung oder einer Erweiterung des bestehenden Versicherungsschutzes. Praktisch gesehen stellt dies zumeist kein Problem dar. Etliche Versicherungsunternehmen bieten derartige Erweiterungen für ihre Hausratversicherungen an. Zumeist gilt für Fahrräder nur ein eingeschränkter Versicherungsschutz. Durch Wahl einer solchen Option kann der Versicherungsschutz maßgeblich erweitert werden, was sich unter anderem auf die Höhe der maximalen Entschädigung auswirkt.

Wie die Stiftung Warentest in ihrer Finanzzeitschrift „Finanztest“ schreibt, lohnt sich eine solche Erweiterung oftmals nicht. Wesentlicher Knackpunkt ist der Zusatzbeitrag, der erhoben wird. Je nach Versicherer werden 50 bis 100 Euro im Jahr fällig – und das für Fahrräder mit einem Wert von ca. 500 Euro. Wenn ein Fahrrad 1.500 Euro oder mehr kostet, so kann sich der Zusatzbeitrag auch schnell auf 200 Euro oder mehr belaufen.

Letztlich gilt es genau zu rechnen, ob sich die Vereinbarung einer solchen Option lohnt. Im Allgemeinen kann gesagt werden, dass eine Fahrradpolice vergleichsweise kostspielig ist und gerade auf längere Sicht zu beachtenswerten Zusatzkosten führen kann. Außerdem ist es wichtig, die Vertragsbestandteile genau zu studieren – nicht selten nehmen die Versicherer deutliche Einschränkungen vor, sodass der Diebstahlschutz beispielsweise nur zu bestimmten Uhrzeiten und an ausgewählten Orten gilt.

Das webbasierte Geoinformationssystem ermöglicht es den Versicherungsmaklern, jeden Standort in Deutschland im Hinblick auf seine Gefährdung von einer Naturgefahr betroffen zu sein einzuschätzen. Dazu reicht schon die Angabe der Adresse des Versicherungsnehmers: Sie wird einer von vier Gefährdungsklassen zugeordnet.
Nichts zu befürchten haben Versicherte, die bei dieser Einordnung in der Gefährdungsklasse 1 oder 2 landen: Mit geringer bzw. sehr geringer Gefährdung erhalten sie problemlos jeden Versicherungsschutz zu attraktiven Konditionen. Anders sieht das schon bei Gefährdungsklasse 3 aus: Versicherte, die hier eingeordnet werden, können entweder keine Elementarschaden-Zusatzversicherung abschließen – oder sie müssen dafür hohe Aufschläge und ggfs. einen Selbstbehalt in Kauf nehmen. Noch schlechter tritt es Versicherte mit Gefährdungsklasse 4: Bei ihnen besteht statistisch betrachtet einmal in 10 Jahren die Wahrscheinlichkeit eines Hochwassers, was sie für Assekuranzen äußerst unattraktiv macht. Demzufolge erhalten sie im Regelfall keinen Versicherungsschutz.

Ein Großteil der Siedlungsfläche in Deutschland ist der Gefährdungsklasse 1 zuzuordnen. Nur ein ganz kleiner Teil von 1,4 (GK 3) bzw. 3,2 (GF 4) Prozent entfällt auf Gebiete, die ein erhöhtes Gefährdungsrisiko durch Naturgefahren aufweisen. Ein Großteil der Deutschen hat also in Sachen Gefahreneinstufung nichts zu befürchten und kommt in den Genuss günstiger Versicherungstarife.

Die neue Hausratversicherung ist ausschließlich in Form einer Direktversicherung erhältlich. Das bedeutet zunächst einmal natürlich, dass weder eine Filiale noch ein Außendienstmitarbeiter mit Rat und Tat zur Verfügung stehen. Andererseits ist eine Hausratversicherung aber keine allzu beratungsintensive Versicherung, sodass eventuelle Fragen problemlos per mail oder telefonisch mit der Versicherung geklärt werden können. Der Verzicht auf ein umfangreiches Vertriebsnetz macht sich bemerkbar – nämlich im Hinblick auf die Versicherungsprämien, die damit je nach persönlichen Voraussetzungen schon sehr günstig ausfallen können. Darüber hinaus wartet die Hannoversche Hausrat auch mit einigen Besonderheiten auf. Dazu gehört beispielsweise der Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit bis zu einer Schadenshöhe von 5.000 Euro. Faktisch bedeutet das, dass bis zu dieser Höhe auch solche Schäden anstandslos ersetzt werden, die aufgrund grober Fahrlässigkeit entstanden sind. Aber auch Überspannungsschäden durch Blitz, Umzugskosten bei Unbewohnbarkeit der Wohnung, Datenrettungskosten, der Diebstahl von Gartenmöbeln, Kinderwagen, Krankenfahrstühlen usw. zählen zum Versicherungsumfang. Ergänzt werden kann der bereits relativ große Versicherungsumfang noch mit einer Glasbruch-, einer Fahrrad- und einer Reisegepäckversicherung.

Interessenten sollten sich auf der Webseite der Hannoversche noch einmal ganz genau über den Versicherungsumfang informieren und die Konditionen mit den Tarifen anderer Assekuranzen vergleichen – schließlich setzt sich die Versicherungsprämie immer aufgrund ganz individueller Voraussetzungen unterschiedlich zusammen und nicht immer benötigt man tatsächlich den umfangreichsten Versicherungsschutz, der am Markt zu haben ist.

Nicht selten liegt der Abschluss schon etliche Jahre zurück: Der Vertrag wurde unterzeichnet und die Unterlagen sind anschließend in einem Schrank verschwunden. Doch so sollte es nicht sein: Zwar mag ein Versicherungsschutz bestehen, allerdings gilt es immer wieder zu überprüfen, ob man noch gut versichert ist. Denn gerade in den vergangenen Jahren hat sich der Versicherungsmarkt stark verändert: Zunehmend mehr Tarife können online abgeschlossen werden, weshalb sie häufig günstiger sind. Auch die Leistungen haben sich verändert: Weil die Verbraucher den Testergebnissen von Finanzmagazinen zunehmend mehr vertrauen und oftmals auch ihre Entscheidung von solchen Tests abhängig machen, sehen sich die Versicherer dazu gezwungen, ihre Versicherungsprodukte immer wieder anzupassen und zu verbessern.

Deshalb ist es gut möglich, dass eine Hausratversicherung, die vor wenigen Jahren noch günstig war und außerdem einen guten Schutz geboten hat, heutzutage als weniger empfehlenswert gilt. Alle ein bis zwei Jahre sollte man als Versicherungsnehmer ein wenig Zeit investieren und überprüfen, wie es um die eigene Hausratversicherung bestellt ist. Eine solche Überprüfung kann sich richtig lohnen: Womöglich erhält man für weniger Geld eine bessere Absicherung für seinen Hausrat – zumal der Vergleich von Hausratversicherungen heutzutage sehr online schnell und unkompliziert durchgeführt werden kann.

Auch in Nebenwohnungen kann sich wertvoller Hausrat befinden. Besonders Kleidung und Einrichtungsgegenstände sind im Wert nicht zu unterschätzen. Deshalb sollte für entsprechende Wohnungen auf jeden Fall eine Hausratversicherung abgeschlossen werden. Der Versicherungsschutz bietet einen großen Nutzen: Sollte es zum Schadensfall kommen, kann ein größerer finanzieller Schaden abgewendet werden.

Wie der „HDI-Gerling“ Versicherungskonzern vor wenigen Tagen mitgeteilt hat, wurde die Hausratversicherung der Produktlinie „Exclusive“ um eine neue Leistung erweitert: Nebenwohnungen können zusätzlich in den Versicherungsschutz aufgenommen werden – und das sogar beitragsfrei. Entsprechende Versicherungstarife dürften heutzutage für etliche Personen sehr interessant sein: Immerhin wird es möglich, eine zusätzliche Wohnung bzw. den darin befindlichen Hausrat, zu versichern, ohne eine eigenständige Hausratversicherung abschließen zu müssen. Diesbezüglich ist anzumerken, dass es noch weitere Versicherer gibt, die diese Leistung anbieten.

Allerdings gilt es zu wissen, dass der Versicherungsschutz, der für die Nebenwohnung geboten wird, oftmals größeren Einschränkungen unterliegt. Besonders die Versicherungssumme ist häufig stark begrenzt. Im Falle der HDI-Gerling Versicherung liegt die Grenze bei 30.000 Euro. In den meiste Fällen mag dies für eine Zweit- oder Nebenwohnung ausreichend bemessen sein. Dennoch sollten potentielle Versicherungsnehmer genau rechnen und erst einmal überprüfen, ob der gebotene Schutz ihren Anforderungen gerecht wird oder ob eine eigenständige Hausratversicherung doch die bessere Wahl darstellt.

Ein Beispiel: Auf der Suche nach einer Hausratversicherung stößt ein Interessent auf das Angebot der DEVK. Statt einer Police erwarten ihn dort aber gleich mehrere Angebote. Neben der Hausratversicherung gibt es auch noch die Police Hausrat Plus, eine Elementarschadenversicherung, einen Haus- und Wohnungsschutzbrief und darüber hinaus auch noch eine Glas- und eine Reisegepäckversicherung.
Ein Blick in den Versicherungsumfang offenbart: Was man bei anderen Assekuranzen zum Teil mit einer Police abdecken kann, ist hier auf unterschiedliche Optionen verteilt. Die Hausrat Plus etwa umfasst auch Sengschäden und Diebstahl aus dem Kfz, der Schutzbrief hilft, wenn der Schlüsseldienst kommen muss.

Diese Verteilung der Leistungen hat zwei Effekte: Zum einen sind Verbraucher damit gezwungen, gleich mehrere Policen bzw. eine Police mit Zusatzprodukt abzuschließen. Zum anderen sind die Leistungen unter den einzelnen Assekuranzen auf diese Weise immer schwerer zu vergleichen. Dieser Trend ist übigrigens nicht nur bei Hausratversicherungen zu beobachten – Stiftung Warentest hat schon mehrmals darauf hingewiesen, dass sich Versicherungsprodukte aufgrund ihrer Tarifstruktur bzw. ihres unterschiedlichen Versicherungsumfangs generell immer schlechter vergleichen lassen. Im Zweifelsfall heißt es für den Verbraucher: Statt auf eigene Faust zu suchen ist es sinnvoller und deutlich zeitsparender, einen Vergleichsrechner oder gleich einen unabhängigen Versicherungsmakler zu Rate zu ziehen.

Der Direktversicherer Asstel geht in Sachen Kündigung andere Wege, zumindest für Kunden, die seine Policen über den Kaffeeröster Tchibo abschließen. Tchibo-Kunden haben bei der Hausratversicherung der Asstel ein tägliches Kündigungsrecht, was in der Versicherungspraxis bei anderen Anbietern relativ selten zu finden ist. Darüber hinaus profitieren Tchibo-Kunden von allen Vorteilen, die reguläre Asstel-Versicherte auch genießen. Dazu zählt beispielsweise ein Schadenfreiheitsrabatt in Höhe von 20 Prozent für alle Neukunden, die in den letzten zwei Jahren keinen Hausrat-Schaden gemeldet haben. Sogar bis zu 35 Prozent Rabatt können Kunden erhalten, die weitere zwei Jahre schadenfrei bleiben. In den Beiträgen ebenfalls enthalten sind auch Assistance-Leistungen wie etwa die Vermittlung und Beauftragung von Handwerkern.
Auch der Versicherungsumfang kann sich sehen lassen und beinhaltet über die üblichen Leistungen hinaus so manches Extra. So übernimmt die Asstel beispielsweise Kosten für eine Rückreise aus dem Urlaub nach Schäden bis zu einer Höhe von 1.000 Euro. Selbst Wasserschäden durch Aquarien oder Wasserbetten bis 1.000 Liter Fassungsvermögen sind mit der Asstel-Police abgedeckt.