Das Prinzip dieser Plattformen ist vergleichsweise simpel. Wer eine günstige Privatwohnung zur Übernachtung sucht, durchstöbert die Datenbanken der genannten Plattformen. Personen haben dort ihre Wohnungen eingestellt und nennen konkrete Preisvorstellungen. Sobald die passende Wohnung gefunden ist, wird ein Miet-Arrangement getroffen: Der Nutzer gibt seine Wohnung für den vereinbarten Zeitraum frei. Die Abrechnung erfolgt direkt über die Onlineplattform, die ganz nebenbei eine Provision für sich einstreicht.

Die Nutzungsintensität dieser Plattformen hat in den vergangenen Wochen immens angezogen, was vor allem an der intensiven PR-Arbeit gelegen haben dürfte. Allerdings bringt das Wachstum auch gewisse Schwierigkeiten mit sich. Der Pionier airbnb musste diese Woche schon ordentlich Schelte einstecken, als sich mehrere Vermieter lautstark beschwerten. Gäste hätten Wohnungseinrichtungen zerstört oder Einrichtungsgegenstände gestohlen – den Betroffenen sei ein immens großer finanzieller Schaden entstanden.

Die Onlineplattform möchte jedoch keine Verantwortung übernehmen: Haftungsansprüche mögen die Geschädigten doch bitte direkt gegen die Untermieter geltend machen. Dies ist natürlich leichter gesagt als getan – besonders wenn es sich um Touristen aus dem Ausland handelt. Dementsprechend sollte man sich genau überlegen, ob man seine Wohnung anderen zur Verfügung stellt – die Hausratversicherung würde bei solchen Schadensfällen nämlich ebenfalls nicht zahlen.

Besonders im Bereich der Hausratversicherung sind Versicherungsbetrügereien besonders ausgeprägt: Bestimmte Teile des Hausrats werden als beschädigt gemeldet, um Entschädigungszahlungen zu erhalten. Vor allem im Bereich von Computern und Unterhaltungselektronik hat die Anzahl der gemeldeten Schäden und aufgedeckten Betrügereien deutlich zugenommen. So werden zum Beispiel Wasserschäden oder auch Einbruchdiebstähle vorgetäuscht.

Der eigentliche Versicherungsbetrug wird von zahlreichen Versicherungskunden als Kavaliersdelikt betrachtet. Dementsprechend ist das Maß an Reue relativ gering. Allerdings sollte man diesbezüglich keine falsche Sichtweise entwickeln: Versicherungsbetrug ist nämlich kein Kavaliersdelikt. Wer zum Beispiel Schäden vortäuscht oder fingiert, um auf diesem Weg eine Entschädigungszahlung zu erschleichen, begeht eine Straftat. Je nach Schwere der Straftat sowie der kriminalistischen Vorgeschichte können daher hohe Strafen drohen.

Die Versicherer sind sich der aktuellen Problematik sehr bewusst und haben deshalb auch schon reagiert. Man möchte Versicherungsbetrügern das Handwerk erschweren, indem auch bei kleineren Schadensfällen bewusst Sachverständige entsendet werden. Diese sind auf das Thema Versicherungsbetrug mittlerweile gut geschult und können daher relativ schnell nachvollziehen bzw. gut erkennen, ob es sich um einen Betrugsversuch handelt. Sollte ein entsprechender Versuch auffliegen, kann es für den Versicherungsnehmer sehr unangenehm werden: Es drohen Strafzahlungen und außerdem gilt es als wahrscheinlich, dass das Versicherungsverhältnis umgehend aufgelöst wird – und dann eine neue Hausratversicherung zu finden, ist alles andere als leicht.

Die Zahl der Schäden, die bei Einbrüchen entstehen, sind ebenfalls angestiegen. Früher hatten es Einbrecher vor allem auf Wertsachen wie Bargeld und Schmuck abgesehen. Zwar stehen diese Wertsachen in der Gunst der Einbrecher immer noch ganz oben, aber auch andere Objekte werden mittlerweile gestohlen. Vor allem Marktplätze im Internet helfen den Kriminellen dabei, Sachobjekte leicht zu Geld zu machen. Hierdurch wird die Bedrohung für den Hausrat zusätzlich größer.

Glücklicherweise können sich Privatpersonen relativ leicht gegen diese Gefahr bzw. zumindest gegen die finanziellen Folgen eines Einbruchs absichern. Durch den Abschluss einer Hausratversicherung kann ein solider Schutz erlangt werden. Sollte es zum Einbruch kommen, wird der entstandene Schaden von der Versicherung reguliert.

Nun werden einige Interessenten womöglich sagen, dass die Bedrohung derzeit nicht ganz so groß ist, weil Einbrecher vorrangig während der dunklen Herbst- und Wintermonate zuschlagen. Allerdings wird auch im Sommer eingebrochen – und im Grunde dauert es nicht lange, bis die Tage wieder kürzer werden. Eine Absicherung gegen Einbruchdiebstahl sollte deswegen grundsätzlich vorhanden sein. Wer noch nicht versichert ist, sieht sich besser auf dem Versicherungsmarkt um. Mittlerweile sind gute Hausratversicherungen schon zu relativ niedrigen Beiträgen erhältlich. Allerdings sollte nicht der Beitrag über die Auswahl des Versicherungstarifs entscheiden: Gerade was Einbruchdiebstahl betrifft, können die Leistungen der Versicherer stark schwanken.

Versicherungsexperten sehen ein großes Problem darin, dass die Versicherungsbedingungen oftmals sehr schwammig formuliert sind und somit Schlupflöcher für die Versicherer lassen. Der Bundesverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (BDV) sowie die HUK Coburg Versicherung machen sich dagegen stark. Gemeinsam haben Verband und Versicherer neue Versicherungsbedingungen für die Hausratversicherung erarbeitet.
Die neu geschaffenen Versicherungsbedingungen zeichnen sich durch ein wesentlich höheres Maß an Transparenz aus. Die Transparenz wird vor allem durch konkrete Formulierungen erreicht. Ein gutes Beispiel ist der Einschluss von Garagen in den Versicherungsschutz. Die neuen Bedingungen sehen vor, dass Garagen als versichert gelten, sofern sie nicht weiter als drei Kilometer von den Wohnräumen entfernt stehen. Diese Formulierung ist deutlich konkreter als bestehende – Versicherte hatten bislang oftmals gar keinen Anhaltspunkt in Sachen Versicherungsradius. Laut Mittelungen von BDV und HUK Coburg sollen mehr als 1.000 Textzeilen im Standardwerk der Versicherungsbedingungen überarbeitet worden sein. In der Folge wird den Versicherungsnehmern ein deutlich verbesserter Schutz geboten und zugleich besteht mehr Klarheit im Hinblick auf die Absicherung einzelner Risiken.

Allerdings ist kein Versicherungsunternehmen dazu verpflichtet, die neuen Versicherungsbedingungen seinen Hausratversicherungstarifen zugrunde zu legen. Diese Maßnahme kann lediglich auf freiwilliger Basis erfolgen. Die HUK Coburg hat sich zu diesem Schritt entschieden. Der Versicherer rechnet laut eigener Aussage mit einem Anstieg der Schadenskosten in Höhe von rund fünf Prozent. Trotzdem wurde beschlossen, dass sich an den Versicherungsbeiträgen nichts ändern soll, um somit stabile Beiträge zu garantieren.

Im Mittelpunkt des Falls steht das gescheiterte Attentat: Die Angreifer verschafften sich Zutritt zu den Wohnräumen des Ehepaars und eröffneten mit einer Maschinenpistole das Feuer. Das Paar konnte sich jedoch in Sicherheit bringen, weshalb die Pistolenkugeln lediglich den Hausrat beschädigten. Allerdings entstand hierbei ein beträchtlicher Sachschaden, der auf gut 9.000 Euro beziffert wurde.

Der Fall wurde zunächst vor dem Landgericht Ingolstadt verhandelt, wo die Kläger verloren. Laut dem Gericht ist die Hausratversicherung nicht zur Leistung einer Entschädigung verpflichtet, weil Pistolenschüsse nicht als versichertes Risiko einzustufen sind. In zweiter Instanz, nämlich vor dem Oberlandesgericht in München, konnten die Kläger jedoch eine Einigung mit dem Versicherer erzielen. Es wurde ein Vergleich geschlossen, sodass die Hausratversicherung gut 7.000 Euro des entstandenen Schadens übernimmt.

Die Kläger beriefen sich auf die Tatsache, dass die Hausratversicherung zumindest das Risiko der Explosion versichert – und die zahlreichen Schüsse seien als kleine Explosionen einzustufen. Ganz zweifelsfrei dieser Meinung war das Gericht zwar nicht, doch zumindest hat das Verfahren dazu geführt, dass die Versicherung nun einen erheblichen Teil der Schadenskosten trägt.

Eine der größten Neuerungen besteht darin, dass Nebenwohnungen künftig automatisch mitversichert sind. Hierbei handelt es sich um eine Leistung, die besonders für Pendler und Studenten interessant ist. Pendler müssen somit nicht mehr um ihren Hausrat in der Zweitwohnung fürchten oder gar eine zusätzliche Versicherung abschließen. Studenten können sich den Abschluss einer eigenständigen Hausratversicherung ebenfalls sparen, weil somit der Schutz der elterlichen Hausratversicherung greifen kann. Allerdings ist zu berücksichtigen, dass die Nebenwohnung nur eingeschränkt versichert ist. Dies gilt zumindest für die Entschädigungsgrenzen, die für die zusätzliche Wohnung herabgesetzt wurden. Maximal 20 Prozent der vertraglich vereinbarten Versicherungssumme (mit welcher die Erstwohnung versichert ist) werden im Schadensfall als Entschädigung geleistet.

Die andere Neuerung betrifft die Absicherung eines immer bedeutenderen Risikos, nämlich des Scheckkartenmissbrauchs. Sollte die EC- oder Kreditkarte des Versicherungsnehmers gestohlen werden und es zum Missbrauchsfall kommen, springt die Hausratversicherung ein. Im Schadensfall wird eine Entschädigung bis in Höhe von 2.000 Euro geleistet. Dasselbe gilt übrigens auch für die Entwendung von Kundenkarten, mit denen Käufe getätigt werden können. Laut „Mein Geld“ handelt es sich bei der Entschädigungsgrenze von 2.000 Euro um die derzeit höchste am Markt erhältliche Absicherung.

Bereits seit Jahren machen die Versicherer auf die Bedeutung eines solchen Versicherungsschutzes aufmerksam. Allerdings ist die Zurückhaltung der Verbraucher sehr groß. Schon seit längerer Zeit ist eine gewisse Verschlossenheit gegenüber Versicherungen zu erkennen. Die Bürger schließen nur die Versicherungen ab, die aus ihrer Sicht wichtig sind, um somit die finanzielle Belastung zu senken.

Hausratversicherung und Elementarschadenversicherung zählen häufig nicht zu den gewählten Versicherungen. Dabei ist es zweifelsfrei von Vorteil, über einen solchen Schutz zu verfügen. Eines der besten Beispiele ist der Erdfall, der sich in dieser Woche im thüringischen Schmalkalden ereignet hat. In der Nacht von Sonntag auf Montag sackte der Boden in einem Wohngebiet ab und hinterließ einen Krater mit gut 30 Metern Durchmesser. Im Grunde ging die Sache noch einmal glimpflich aus: Lediglich ein Auto wurde in die Tiefe gezogen und verschüttet.

Erdfälle können sich auch direkt unter Gebäuden ereignen, sodass es im Schadensfall für die Bewohner gefährlich und außerdem auch richtig teuer wird. Gebäudeversicherung und Hausratversicherung helfen in solchen Situationen nicht weiter – dieses Risiko gilt nicht als versichert. Daher ist die Elementarschadenversicherung auch so wichtig. Ihr Versicherungsschutz sichert derartige Risiken ab, sodass man im Schadensfall nicht sein gesamtes Hab und Gut verliert, sondern den entstandenen Schaden über den Versicherer regulieren kann.

Wie der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) vor kurzem mitgeteilt hat, ist die Anzahl der gemeldeten Einbrüche im Jahr 2009 gegenüber dem Vorjahr um 20.000 Einbrüche auf 370.000 Einbrüche gesunken. Ein Grund zum Aufatmen ist dies trotzdem nicht. Die Entschädigungssummen, die von den Versicherern geleistet werden mussten, sind nämlich gestiegen. Rund 460 Mio. Euro mussten die Versicherer an Entschädigungsleistungen zahlen, was einem Anstieg von 10 Prozent gegenüber dem Vorjahr entspricht. Zugleich verkörpert dieser Wert eine neue Rekordschadenssumme. Aus diesen Zahlen lässt sich ableiten, dass Einbrecher trotz rückläufiger Einbruchszahlen größere Schäden herbeiführen. Er werden mehr bzw. wertvollere Wertsachen gestohlen und zugleich werden mehr Sachen beschädigt oder zerstört.

Durch Abschluss einer guten Hausratversicherung können sich Privatpersonen gegen die finanziellen Schäden eines Einbruchs absichern. Gerade weil die Schäden in die Höhe geklettert sind, ist es umso wichtiger, ausreichend versichert zu sein. Nicht jede Hausratversicherung bietet einen guten Schutz, was in erster Linie an den sogenannten Entschädigungsgrenzen liegt.
Eine Entschädigungsgrenze verringert den Betrag, der vom Versicherer im Schadensfall entrichtet werden muss. Teilweise ist der Diebstahl von Bargeld lediglich auf ca. 500 Euro begrenzt. Versicherungsnehmer sollten deshalb bewusst auf Versicherungstarife mit hohen Entschädigungssummen setzen. Wer einen Tresor besitzt, profitiert gleich mehrfach: Einbrechern wird das Handwerk erschwert und Versicherer gewähren einen Betragsrabatt.

Der leichte Rückgang der Versicherungsbeiträge für Hausratversicherungen ist der Politik zu verdanken. Eine Änderung bei der Besteuerung von Versicherungen hat dazu geführt. Im Wesentlichen ist die Versicherungssteuer erhöht worden – allerdings wurden neue Berechnungsgrundlagen bestimmt, die zum besagten Steuervorteil führen. Außerdem darf die Steuer nicht vollständig auf den Kunden umgelegt werden. Gerade im Bereich der Hausratversicherung müssen die Versicherer einen größeren Teil der Steuerlast selbst tragen, weil eine Abwälzung auf die Versicherungsnehmer nicht zulässig ist.

Laut dem Bund der Versicherten (BdV) ist der Beitragsrückgang jedoch nicht allzu groß bemessen und dürfte sich daher nur bei den wenigsten Hausratversicherungen sichtlich bemerkbar machen. Alles in allem soll der leichte Rückgang jedoch zumindest eine Beitragsstabilität garantieren. Versicherungsexperten rechnen damit, dass die Hausratprämien in diesem Jahr so gut wie nicht steigen werden – ein Umstand, der den Versicherungsnehmern auf jeden Fall entgegenkommen dürfte.

Die neue Methode der Steuerermittlung greift übrigens seit Beginn dieses Monats. Wer in diesem Jahr noch keinen Beitrag für seine Hausratversicherung entrichtet hat, dürfte vom Rückgang womöglich schon bald profitieren. Anders sieht es aus, wenn der Beitrag vom Versicherer bereits vor dem 1. Juli festgesetzt und erhoben wurde: Eine Rückerstattung ist nicht möglich.

Die Ausgangslage beim Deutschen Ring (DR) gestaltet sich wie folgt: Über immerhin achtzig Jahre präsentierte sich der Deutsche Ring als Universalversicherer, alle Versicherungen sollten unter einem Dach Platz finden. DR Leben und DR Sach gehören unter diesem Dach faktisch zum Versicherungsunternehmen Bâloise, die Krankenversicherung unter dem Markenname Deutscher Ring war zunächst ein Verein auf Gegenseitigkeit und befindet sich nun seit wenigen Monaten unter dem Dach der Signal Iduna. Die zum Teil undurchsichtigen Verflechtungen beider Konzerne unter dem Dach Deutscher Ring führte in den vergangenen Monaten zu so großen Spannungen, dass der Deutsche Ring nun vor seiner Zerschlagung steht. Derzeit sieht es so aus, dass der Markenname bei der Krankenversicherung und somit bei der Signal Iduna verbleiben wird, die Lebens- und Sachversicherungen werden wohl Bâloise zugesprochen werden und einen neuen Markennamen erhalten. Sollte sich für Versicherte eine Änderung ergeben, werden sich die Assekuranzen kurzfristig mit ihnen in Verbindung setzen. Eine schneller Änderung ist allerdings nicht zu erwarten: Im Gespräch mit der Financial Times Deutschland erklärte Signal Iduna-Chef Schulte, dass eine Trennung des Versicherungsgeflechts allein im IT-Bereich rund zweieinhalb Jahre dauern werde.

Die Hausratversicherung des Deutschen Rings umfasst neben dem üblichen Versicherungsumfang auch einen Schutz vor Elementarschäden und Rückstauschäden – auch bei grober Fahrlässigkeit. Ersatz wird bis zum Neuwert geleistet. Bei Neuabschluss winkt ein Schadenfreiheitsrabatt. Der Versicherungsschutz steht in zwei Varianten – Top- Schutz und Basis-Schutz – zur Verfügung.