Bei Unwettern dieser Größenordnung regnet es zumeist äußerst stark. Wenn große Mengen an Regenwasser innerhalb kurzer Zeit fallen, so spricht man auch von Starkregen. In Deutschland bezeichnet man einen Starkregen als solchen, wenn mindestens 5mm Niederschlag pro Quadratmeter innerhalb von 5 Minuten oder mindestens 17mm pro Stunde zu messen sind. Die Wassermenge ist dann meistens so hoch bemessen, dass das Regenwasser gar nicht schnell genug abfließen kann und sich Überschwemmungen bilden.

Überschwemmungen, die aufgrund von Starkregen auftreten, bergen großes Gefahrenpotential. Meist bleibt zu wenig Zeit, um Gebäude und Hausrat zu schützen, weshalb große Schäden entstehen können. Das Schlimme daran: In solch einem Fall braucht die Hausratversicherung nicht zahlen. Wie die Ahlener Zeitung schreibt, wird Starkregen im Versicherungswesen als Elementarschaden betrachtet – und dagegen bietet die Hausratversicherung keinen Schutz.

Wer sich vor diesem Risiko schützen möchte, hat keine andere Wahl als seine Hausratversicherung zu ergänzen. Dies ist möglich, indem eine sogenannte Elementarschadenversicherung abgeschlossen wird. Auf diesem Weg ist es möglich, einzelne Elementarschäden wie Starkregen, Hochwasser oder auch Erdbeben zu versichern und somit nicht nur den Hausrat sondern auch das Gebäude zu schützen.

Solch hochwertige Gartenmöbel haben natürlich ihren Preis. Eine komplette Sitzgruppe, die Gartentisch und Stühle umfasst, kann schnell tausend Euro oder sogar mehr kosten. Da wundert es nicht, dass sich so mancher Gartenbesitzer die Frage stellt, ob die Gartenmöbel über die Hausratversicherung geschützt sind.

Grundsätzlich kann gesagt werden, dass ein solcher Versicherungsschutz besteht. Allerdings existieren gewisse Einschränkungen, die man unbedingt berücksichtigen sollte. Dies gilt besonders für die Absicherung gegen Diebstahl. Zwar zählt der Diebstahl von Hausrat zu den versicherten Risiken, jedoch sind Gartenmöbel hiervon ausgenommen – zumindest gilt dies, wenn sie sich im Freien befinden.

Das Problem besteht darin, dass es die Diebe zu leicht haben, wenn die Möbel im Freien stehen. Ob direkt im Garten oder auf der Terrasse ist eigentlich egal: In Windeseile können die Gartenmöbel weggetragen werden. Dementsprechend können die Versicherer keinen Schutz gegen Diebstahl bieten. Er greift ausschließlich, wenn die Möbel in einem verschlossenen Raum untergestellt werden. Deshalb sollte man bei wertvollen Gartenmöbel vorsichtig sein: Besser man stellt sie abends in einen abschließbaren Raum – zumal dann auch Schutz vor dem Wetter besteht.

Immerhin ist es so, dass sich ein eingetretener Schaden ausdehnen und somit hohe Kosten verursachen kann. Man denke nur an einen starken Austritt von Leitungswasser: Unter Umständen breitet sich das Wasser auf mehrere Räume aus, wo es den Hausrat beschädigen kann. Um den Schaden zu begrenzen, bietet es sich daher an, den bedrohten Hausrat zu schützen, beispielsweise indem man ihn umlagert. Hierdurch können Kosten entstehen, die sogenannten Schadenabwendungskosten.

Wie schon erwähnt übernimmt die Hausratversicherung derartige Kosten. Allerdings muss im selben Atemzug angemerkt werden, dass die Übernahme der Kosten auch davon abhängig ist, welche Maßnahme zur Schadensabwendung angedacht ist. Letztlich muss alles im Verhältnis stehen: Sollten die Kosten höher als der Wert des Hausrats bemessen sein, so könnte der Versicherungsnehmer später auf einem Teil der Kosten sitzen bleiben. Daher gilt es vorsichtig zu sein, wenn eine Schadensabwendung geplant ist.

Im Zweifelsfall ist es immer besser, erst einmal den Versicherer zu kontaktieren. Ein kurzer Anruf kann für Sicherheit sorgen: Es kann nachgefragt werden, wie der Versicherer die Lage einschätzt. Außerdem lässt sich so ganz leicht in Erfahrung bringen, auf welchen Betrag sich die Obergrenze der Kostenübernahme beläuft. Vor allem bei umfangreicheren Maßnahmen ist es sinnvoll, sich immer erst zu informieren.

Unter Schmutzwasser ist Abwasser zu verstehen, welches im Haushalt entsteht und im Normalfall über die Abwasserleitungen abgeleitet wird. Durch Leitungsschäden (wie zum Beispiel einem Rohrbruch) ist es möglich, dass das Schmutzwasser in den Haushalt bzw. in Wohnräume gelangt und dort einen Schaden anrichtet. Das Ausmaß eines solchen Schadens ist nicht zu unterschätzen: Aufgrund des meist hohen Bakteriengehalts kann es schnell zu einer intensiven Geruchsbildung kommen, weshalb Hausrat, der mit dem verschmutzten Wasser in Berührung kann, oftmals nicht mehr zu gebrauchen ist.

Ob die Hausratversicherung einen solchen Schaden reguliert, hängt ganz davon ab, auf welche Weise er entstanden ist. Bei Leitungsschäden befinden sich Versicherungsnehmer auf der sicheren Seite: Wenn eine Abwasserleitung undicht wird und das Abwasser austritt, so liegt ein Versicherungsfall vor – somit übernimmt der Versicherer die Kosten, die mit der Beseitigung des Schadens in Verbindung stehen.

Ganz anders sieht es aus, wenn der Versicherungsnehmer maßgeblich die Schuld am Wasser austritt trägt. So kann es zum Beispiel passieren, dass ein Putzeimer umkippt und dabei eine ordentliche Menge stark verschmutzten Wassers im Haushalt verteilt. Solch eine Situation verkörpert keinen Versicherungsfall: Der Versicherungsnehmer hat die Kosten, die aus der Schadensbeseitigung resultieren, selbst zu tragen.

Allerdings sind sich viele Versicherungsnehmer nicht der Tatsache bewusst, dass der Diebstahl von Fahrrädern über die Hausratversicherung nur bedingt bzw. stark eingeschränkt als versichert gilt. Eines der größten Probleme ist die sogenannte Nachzeitklausel. Die Klausel ist Bestandteil des Vertragswerks und besagt, dass Fahrraddiebstähle durch den Versicherer nur dann reguliert werden müssen, wenn sich diese zwischen 6:00 Uhr und 22:00 Uhr ereignet haben. Diebstähle, die außerhalb dieses Zeitfensters liegen, werden hingegen nicht reguliert.

Nun ist es allerdings so, dass Fahrraddiebe überwiegend nachts bzw. nach 22:00 Uhr zuschlagen. Somit ist der gebotene Schutz der Hausratversicherung nur bedingt zu gebrauchen: Womöglich wird das eigene Fahrrad gestohlen und trotz Versicherungsschutz hat man am Ende das Nachsehen.

Wer sein Fahrrad durch den Abschluss einer Hausratversicherung gegen Diebstahl versichern möchte, sollte deshalb gezielt vorgehen. So besteht beispielsweise bei einigen Versicherungsunternehmen die Möglichkeit, den Versicherungsschutz zu erweitern und somit die Nachtklausel zu streichen. Ebenso sollte unbedingt darauf geachtet werden, dass der Versicherungsschutz für Fahrraddiebstahl nicht nur am Versicherungsort, sondern letztlich an jedem Ort gilt – nur dann bietet er nämlich einen richtigen Nutzen.

Trotz der Aktualität schrecken etliche Versicherungsnehmer davor zurück, den Schutz ihrer Hausratversicherung um eine Elementarschadenversicherung zu ergänzen. Aus Angst vor hohen Zusatzkosten wird auf den Abschluss häufig verzichtet (74 Prozent der Haushalte sind nicht versichert). Oftmals wird angenommen, dass sich der Versicherungsschutz in der Gesamtsumme maßgeblich verteuert und somit die Haushaltskasse spürbar belastet.

Dabei muss der Elementarschutz überhaupt nicht teuer sein. Wie das Vergleichsportal Check24 kürzlich errechnet hat, fallen die Zusatzkosten nicht hoch aus – zumindest dann nicht, wenn gezielt nach einer passenden Elementarschadenversicherung gesucht wird. Schon gegen einen vergleichsweise niedrigen Aufpreis kann der Hausrat auch gegen Elementarschäden versichert werden. Welche Zusatzkosten letztlich anfallen, hängt ganz vom Versicherer ab. Sofern man sich genau umsieht und eine gezielte Auswahl vornimmt, ist es möglich, die Mehrkosten auf 8 bis 10 Prozent (basierend auf dem Beitrag der Hausratversicherung) zu begrenzen.

Im Übrigen befinden sich die meisten Haushalte in der Lage, diesen Versicherungsschutz in Anspruch zu nehmen. Häufig hört man davon, dass vor allem das Risiko Hochwasser von etlichen Versicherern ausgeschlossen ist. Dabei sieht es in Realität ganz anders aus: Wie der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) ermittelt hat, sind 98,5 Prozent aller Wohngebäude gegen Elementarschäden versicherbar.

Interessenten wird der Einstieg vor allem mit Versicherungspaketen schmackhaft gemacht. Das Marketingprinzip der Versicherer ist einfach: Wer eine Hausratversicherung zusammen mit ergänzenden Versicherungen abschließt, kann von einem Beitragsvorteil profitieren. Dies lassen sich viele Interessenten nicht zweimal sagen. Besonders wenn Versicherungsnehmer in eine neue Wohnung ziehen oder gar den Traum vom Eigenheim verwirklichen, wird gerne auf Versicherungspakete zurückgegriffen. Immerhin wirken diese zunächst äußerst praktisch: Alle wichtigen Versicherungen sind enthalten und gleichzeitig profitiert man von reduzierten Beiträgen.

So oder ähnlich denken viele Versicherungsnehmer. Allerdings gilt es aufzupassen: Nicht immer ist es sinnvoll, sich für diese Variante zu entscheiden. Dies trifft besonders für den Kostenvorteil zu, der nämlich längst nicht immer gegeben ist. Eines der größten Probleme besteht darin, dass viele Versicherungsunternehmen ihre Versicherungspakete so schnüren, dass auch unnötige Versicherungen enthalten sind. Ein gutes Beispiel ist die Glasversicherung: Sie ist längst nicht für jedermann interessant.

Sollte eine Versicherung im Paket enthalten sein, die man nicht benötigt, gilt es genau zu rechnen. Womöglich ist es nämlich günstiger, die benötigten Versicherungen einzeln abzuschließen. Nicht selten fährt man in einer solcehn Situation mit Einzelversicherungen günstiger als das Versicherungspaket zu wählen. Ein genauer Vergleich (der unter anderem auch die Versicherungsleistungen exakt berücksichtigt) verschafft Klarheit und hilft, die richtige Entscheidung zu treffen.

Die Untervermietung bringt zwar den Nachteil mit sich, die Wohnung mit einer anderen Partei teilen zu müssen, doch zugleich lassen sich Einnahmen erzielen, welche die eigene Mietbelastung verringern. Bei den Untermietern sieht es nicht viel anders aus: Sie entscheiden sich gezielt für diese Lösung, um weniger hohe Mieten entrichten zu müssen.

In entsprechenden Wohnungen leben die Parteien oftmals zusammen. Nicht immer sind getrennte Wohneinheiten erhältlich, sodass beispielsweise nur einzelne Zimmer abgetrennt werden und bestimmte Räume wie Bad oder Küche der gemeinsamen Nutzung unterliegen. Aufgrund dieser Rahmenbedingungen wird oftmals darüber nachgedacht, die Versicherungskosten zu teilen – besonders bei der Hausratversicherung.

Allerdings gilt es hierbei sehr vorsichtig zu sein. Die meisten Versicherungstarife schließen nämlich den Hausrat, der Untermietern gehört, vom Versicherungsschutz aus. Somit macht es für einen Untermieter wenig Sinn, sich am Versicherungsbeitrag seines Vermieters zu beteiligen, weil dessen Hausratversicherung im Schadensfall womöglich gar nicht einspringt. Besser ist es, kein Risiko einzugehen und besser eine eigene Hausratversicherung abzuschließen. Aufgrund der meist vergleichsweise kleinen Wohnfläche ist der Versicherungsschutz ohnehin relativ günstig erhältlich.

Weil der Hausrat so schnell und unkompliziert versichert werden kann, kommt es manchmal vor, dass Versicherungsnehmer vergessen, den Versicherungsbeitrag zu entrichten. Sollte der Beitrag (der vom Versicherer meist als Versicherungsprämie bezeichnet wird) nicht fristgerecht entrichtet werden, kommt es zum sogenannten Erstprämienverzug. Man könnte auch sagen, dass der Versicherer eine Verspätung feststellt. Dies ist nicht gerade wünschenswert: Wenn der Versicherer einen Erstprämienverzug feststellt, ist er nämlich dazu berechtigt, das Versicherungsverhältnis aufzulösen, was unmittelbar zum Verlust des Versicherungsschutzes führt. Zwar muss der Rücktritt vom Versicherer schriftlich mitgeteilt werden, damit die Auflösung tatsächlich über Gültigkeit verfügt, das ändert jedoch nichts am unverzüglichen Verlust des Schutzes.

Damit es gar nicht erst soweit kommt, bietet es sich an, sich beim Vertragsabschluss auf eine automatische Abbuchung des Versicherungsbeitrags durch den Versicherer zu verständigen. Dies ist möglich, indem eine Einzugsermächtigung erteilt wird, sodass der Versicherer den Beitrag der Hausratversicherung eigenständig vom Girokonto des Versicherungsnehmers abbuchen kann. Einige Versicherte ziehen es zwar vor, entsprechende Beiträge lieber selbst zu überweisen, jedoch ist eine Einzugsermächtigung einfach praktisch: Sie stellt sicher, dass es nie zu eine Prämienverzug kommt.

Leider kommt es bei solchen Gewitter häufiger vor, dass Blitze in Gebäude einschlagen und dort einen großen Schaden anrichten. Im schlimmsten Fall kann durch Blitzschlag ein unmittelbares Feuer hervorgerufen werden – wobei gesagt werden muss, dass es eher ältere Gebäude wie beispielsweise Scheunen sind, die hierdurch in Brand geraten können. Bei neuen Gebäuden tritt dieser Fall nur selten ein. Im Übrigen bietet die Hausratversicherung in solch einem Fall einen guten Schutz. Sollte es aufgrund von Blitzschlag zu einem Brand kommen, so gilt der Schaden als versichert.

Die größere Bedrohung, die von einschlagenden Blitzen ausgeht, besteht darin, dass elektrische Geräte beschädigt oder zerstört werden. Wenn Blitze einschlagen und durch die Stromleitungen fließen, richten sie oftmals großen Schaden an. Teure Geräte wie Kühlschränke, Gefriertruhe, Waschmaschinen, Fernseher, Computer etc. können beschädigt werden. Ob sie augenblicklich eingeschaltet sind, macht dabei kaum einen Unterschied. Auch ausgeschaltete Geräte kann der Blitz schädigen – selbst Steckdosenleisten mit Sicherung bieten keinen hundertprozentigen Schutz.

Das Ersetzen beschädigter Elektrogeräte kann äußerst kostspielig werden, weshalb es umso wichtiger ist, über eine gute Hausratversicherung zu verfügen. Standardmäßig sichern viele Hausratpolicen dieses Risiko nicht ab: Elektroschäden, die durch Blitzschlag hervorgerufen werden, sind nur selten versichert. Daher ist es ratsam, bei der Tarifwahl aufzupassen und ggf. eine entsprechende Option zu wählen, da einige Versicherer diesen Schutz anbieten.